Comprender los diferentes modelos de puntuación FICO para tu credito!

Por qué un mismo prestatario puede tener docenas de puntuaciones crediticias

La mayoría de la gente cree que solo tiene una puntuación crediticia. En realidad, un prestatario puede tener docenas. Esto sorprende a muchos compradores, ya que, al iniciar sesión en una aplicación bancaria, ven una puntuación y dan por hecho que ese número es el que utilizan todas las entidades crediticias. La realidad es más complicada.

A lo largo de los años, FICO ha desarrollado múltiples modelos de puntuación. Algunos están diseñados para tarjetas de crédito. Otros, para préstamos para la compra de vehículos. Algunas puntuaciones son de uso general, mientras que otras están destinadas a sectores específicos. Cada una de las principales agencias de crédito utiliza además su propia versión del modelo de puntuación, lo que significa que un prestatario puede tener varias puntuaciones FICO válidas al mismo tiempo.

En lo que respecta a los préstamos hipotecarios, el sector ha recurrido históricamente a los antiguos modelos «FICO clásico»:

1) Experian: FICO Score 2

2) Equifax: FICO Score 5

3) TransUnion: Score 4

Aunque estas versiones puedan parecer obsoletas, se han utilizado durante muchos años porque proporcionan un amplio historial de datos de rendimiento que los inversores, las entidades crediticias y las empresas patrocinadas por el Estado pueden evaluar de forma coherente.

Esa es una de las razones por las que la puntuación hipotecaria de un comprador puede diferir de la que ve a través de su banco o de un servicio de supervisión crediticia. Los distintos modelos de puntuación analizan el riesgo de forma diferente, incluso cuando se basan en el mismo informe crediticio.

Recientemente, el sector hipotecario ha comenzado a prepararse para los nuevos modelos de puntuación, entre los que se incluyen el FICO 10T y el VantageScore 4.0. Una característica destacable del FICO 10T es el uso de «datos de tendencias». En lugar de evaluar únicamente una instantánea de los saldos actuales, el modelo también puede tener en cuenta cómo han gestionado los prestatarios la deuda renovable a lo largo del tiempo. Un prestatario que amortiza de forma constante los saldos de sus tarjetas de crédito puede ser valorado de forma diferente a alguien cuyos saldos siguen aumentando mes tras mes.

Los defensores de esta medida consideran que los nuevos modelos de puntuación podrían ofrecer una visión más completa del comportamiento crediticio y, potencialmente, ampliar el acceso a la financiación para algunos consumidores. Los actores del sector están trabajando actualmente en los plazos de implementación y los cambios operativos que conlleva la introducción de estos nuevos modelos.

Cómo estoy ayudando a los compradores con esto en este momento

Los principios básicos no han cambiado. Realizar los pagos a tiempo, gestionar la deuda de forma responsable, mantener unos saldos razonables en las tarjetas de crédito y evitar contraer nuevas deudas innecesarias siguen siendo algunos de los factores más importantes para mantener una buena solvencia crediticia. Los modelos de puntuación pueden evolucionar, pero los hábitos crediticios saludables siguen siendo fundamentales.

Muchos compradores pasan meses preocupándose por una puntuación crediticia que han encontrado en Internet sin haber hablado nunca con un profesional hipotecario. Una revisión rápida suele permitir identificar oportunidades, corregir ideas erróneas y ayudar a elaborar un plan realista para la adquisición de una vivienda.

Si tienes algún cliente con dudas sobre su perfil crediticio o su idoneidad para solicitar una hipoteca, estaré encantado de ayudarle.